近年来，我国信用卡业务快速发展,发卡量大幅上升,受理环境明显改善,已基本实现了联网通用。信用卡作为一个便捷的支付和理财工具，对方便和改进居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长等发挥了重要作用，已经为越来越多的人们所接受和喜爱。但是据对辖区500客户调查显示：信用卡大量长期闲置、信用额度核定过高、持卡人利用信用卡投机套现等问题比较突出，容易引发金融风险，应引起相关部门的关注。
　　一、形成信用卡大量闲置和风险隐患的原因分析

　　商业银行为追求商业利润而忽视管理，有些银行工作人员为完成发卡任务，不严格遵守科学审慎的经营原则，经常有意无意地忽视持卡人已经持有多家银行信用卡的现实，导致信用卡市场上出现了“垒大户”、一些客户手持多卡、信用卡大量闲置和累计信用额度较高等现象。

　　（一）商业银行发卡重数量轻质量。由于信用卡市场竞争激烈，各商业银行为了赢得客户，普遍采用“以发卡量为主和与绩效挂钩”的摊派式考核机制，导致发卡业务只重视发卡量指标而无视使用率指标，最终虚增了实际用卡需求形成市场需求泡沫；一些客户的办卡、用卡是为了应付同事、朋友及银行等的信用卡推销，用卡消费是为了达到规定划卡次数以免去下年年费的目的。这是造成一人多卡和大量“睡眠卡”的主要原因。

　　（二）商业银行审核把关不严。在办卡过程中，一些银行工作人员对申请办卡人的身份、财力等证明材料并不是很仔细地进行核实；在授信审核中不能充分调查了解申请人在其他银行累计授信总额已经达到多少，是否存在已经超过申请人的还款能力等情况，这直接导致了相当部分客户的信用额度大大高于其经济承受能力，同时也为部分持卡人循环套现等非善意用卡行为创造了便利条件。这是造成授信额度过高的主要原因。

　　（三）商业银行服务质量不高。在办卡过程中，一些银行工作人员只是简单介绍信用卡消费的便利、积分优惠、赠送礼品等正面信息，而对信用卡相关的法律规定和相关风险等一般不作介绍。调查显示，对于目前各发卡行的信用卡服务，表示基本满意和非常满意的客户不足50%。POS机等布放过少，消费不方便、信用卡相关服务不够完善，经常遇到问题、对信用卡使用知识了解不多和不习惯使用等，是导致一些客户不愿意使用信用卡的主要原因。同时，到期还款提示不及时、部分信用卡根本无提示，在非恶意欠息的情况下缺少人性化和相对灵活的处理措施，致使部分客户出现非恶意不良记录，影响了其个人信用和银行借款的正常办理，挫伤了持卡人用卡意愿。

　　二、规范信用卡市场健康发展的几点建议

　　美国次贷危机的爆发，已经波及到其信用卡业务领域，房贷偿还能力的削弱，加剧了信用卡违约，造成了银行的巨大亏损。因此，金融机构应采取审慎的经营原则，建立和完善科学的管理机制，科学经营和发展信用卡市场，避免信用卡市场上出现“垒大户”现象，从而有效防范和控制信用卡风险，促进信用卡业务快速健康发展。

　　（一）建立信用卡累计信用额度审核制度。商业银行要高度重视一人多卡、过度授信可能带来的影响和损失，完善并严格执行科学的授信审核机制，强化贷后管理，注意监测持卡人的财务状况，并及时采取有效的风险管理控制措施。例如，可以借助人民银行征信系统的功能，建立信用卡单一申请人累计最高信用额度制度，根据申请人的不同财务状况，确定不同的累积最高可授信限额；商业银行可以在信用卡审核过程中，通过查询人民银行征信系统，对申请人已有信用额度进行累积核算，并根据申请人累计信用额度情况决定本次是否授信以及授信额度的多少，避免因单一客户累计信用额度过高而出现违约风险。

　　（二）完善金融机构信用卡营销机制。随着信用卡的普及，利用信用卡诈骗、盗用的案例呈现出日益增多的趋势。商业银行要树立效率意识和风险意识，建立信用卡发行质量综合考核指标体系，由单一的发卡量指标考核变为发卡量、使用率和还款违约率等一系列指标的综合考核；人民银行加强与有关部门的沟通和协调，从加强支付环境建设的角度积极引导；监管部门强化对信用卡业务的日常监管，共同促进商业银行形成既重数量又重质量、既重市场风险又重长远发展的发卡良好局面。

　　（三）提高商业银行服务水平。银行信用卡业务的发展不能单纯依靠“圈地”，更重要的是信用卡品质的提升，通过服务的提高来带动业务收益的增长。金融机构要加强信用卡相关知识的宣传，充分揭示风险，不断扩大民众的认知面，增强客户依法用卡和防范风险意识；同时，注重研究利用先进的计算机多媒体技术，增强银行信用卡的安全性系数，为客户资金安全提供更好的保证。切实贯彻科学发展观，坚持以人为本，注意拓展盈利空间的同时，打造一流信用卡品牌，不断提高信用卡在市场中的竞争能力，提高真正对银行利润有贡献的信用卡占总发卡量的比例，以及单张信用卡的使用率，减少“睡眠卡”，促进银行信用卡营销业务的可持续发展。